最近，“提前还贷”频频登上热搜。有人1月预约，6月才能还上；也有人打了超过100个投诉电话后，最终成功。许多人还贷受阻后才发现，原来，想把钱还给银行，也没那么容易。
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尽管如此，提前还贷潮似乎还是来了。当理财亏损，就业动荡，减少负担成为人们本能的选择。每个人的考量不同，但所有决策，都指向了内心的安全感。
文 |曹婷婷
编辑 |金匝
运营 |月弥
使出了洪荒之力
拨出第78通投诉电话后，终于传来语音接通的声音，周春晓有些激动，跑出办公室平复内心。因为这通电话，或许意味着可以省出上千元的利息。
今年2月初，周春晓不断在社交媒体中刷到提前还贷的信息，她忍不住算了一笔账，才惊觉自己已经付出了太多利息。2017年，她在郑州买下这套房子，首付31万，贷款73万，利率4.4%，每个月“3000多元的房贷，2000多元都是利息”。去年下半年，理财也把“赚的都吐出来了”，她下定决心提前还贷，准备先还33万，能抵消15年的月供负担。
去年末和今年初，提前还贷成为热词，但对不少人而言，要成功还款似乎并不容易。“额度不够、需要排队、需要线下申请……”银行的回应让人找不出破绽。层层障碍下，还款日期一拖再拖，甚至要等好几个月。
最先变复杂的是还款方式。广州的崔月在去年7月发现，工商银行App的线上还款通道悄无声息地关闭了。她打给银行客服，对方告诉她，提前还贷需要去线下银行申请办理，还必须是星期二。
有的银行，即使保留着线上还贷通道，也需要像挂医院的专家号一样，每天定时抢预约名额。刚开始，西安的木槿，还不知道名额会每天定点刷新，她反复打开页面，每次都被提示约满。打电话问建设银行，客服告诉她，可以试试零点去预约，这样几率大些。
▲ 2023年2月，广东惠州，多家银行关闭移动端提前还贷，市民线下申请还款。图 / 视觉中国
木槿打算置换房子，已经看好了想买的，这种不确定让她觉得忧愁，既烦心多交利息，又怕影响房子交易。随后几天，她在午夜零点、早晨九点蹲点抢名额，就像疫情时代抢菜一样，最终都一无所获。后来她才踩准时间点，每天下午两点，银行App才更新一天的名额。
线上失效，只能线下办理。今年1月，北京的时雨第二次提前还贷。走进农业银行，还是同一个狭窄的门厅，但相比她一年前提前还贷，人多了不少。有人和时雨前后脚来办理，保安大哥一边动作熟练地帮忙接待，指导一下如何填写，一边嘀咕：“又是来提前还贷的。”时雨前边，已经有400多号客户申请了提前还贷，她能做的只有等待。就在她填表的几分钟里，银行又涌进来五六拨要求提前还贷的人。
人多了，还贷的限制也多了。提前还贷通常有两种：缩短年限，或是降低月供。去年初，武汉的蒲萱为了选择缩短年限，只能去支行重走申请流程。“连收入证明都要重新开具重新审核。我觉得这就是人为制造障碍。”后果是，蒲萱多花了5个月，多承担了3万多利息。
早一天还上贷款，就意味着节省一天的利息。决意提前还贷的人们，开始和时间赛跑。
和银行的所有洽淡都失效，有人选择把音量放大。深圳的夏芳用了一种比较极端的方式，去银行“闹”。她遵循先礼后兵的原则，闹之前，先用了一种理性的方法。那是去年10月底，她按照合同规定，提前一个月申请还贷，结果被拒。接着，她连打了好几个电话投诉，农业银行最后说，可以去线下申请，会按照合同，在一个月以后划款。
对方还嘱咐她，一定要在12月1日前，把约90万还贷的钱存入卡里。90万不是小数目，辗转腾挪半天，才凑齐这笔现金，但最后，她失望了。
她发现，到了约定时间，银行却没有提前扣款。那几天她急得天天看账户余额。一天下午，她正在工作，突然接到银行打来的电话，告诉她三个月以后才能还款。为此花费的时间和心力达到临界值，她决定立刻动身前往银行，“我一天都等不了了”。
怕去晚了银行下班，她跑了一路，路上脑子里也飞速构思着，这次不能再太客气，语气要激动一点，甚至想好了必要时可以装作晕倒。最后，她用了最“笨”也是最直接的办法——到了银行，看见一个办公室，她就直接走进去，开口就问：“请问一下你们的领导在哪里？”
后来她才知道，她撞见的是银行的行长。对方问她：“是不是要卖房？”她临时编了个谎言，说她自己确实着急卖房，并且“还贷的钱也是借的”。
回忆整个过程，快50岁的夏芳觉得，虽然她平时是个温和的人，但在那时，她觉得自己有必要装一把情绪激动，这种“伪装”，加快了问题的解决。最终，这位领导当着她的面，打电话申请，大约10天后，她还上了贷款。
为了早一天还上贷款，投诉是使用得最多的办法。社交平台上，不少人分享通过投诉还贷成功的经验。其他还贷受阻的人，也把希望寄托在拨通某个号码上。通常，经验帖里，中国银保监会的投诉电话“12378”出现频率最高。
周春晓觉得自己运气不错，她看过不少提前还贷的分享贴，对比起那些要打100多通电话才接通12378的人，她已经算幸运了。投诉后，农行的回电很快就拨了过来，但仍然是让她“再等待一个月”。
打通12378，只是第一关，意味着银行最后会同意提前还贷。但什么时候还，怎么还，还是未知数。
杭州的刘溪就是如此。没能如约等来扣款，她气坏了，在电话里“威胁”客服，每隔十分钟她会查看一次是否扣款，如果没有，她就继续打电话询问，直到还上为止。10分钟后，刘溪收到了扣款成功的信息。
杭州的杜鹃，去年12月预约还贷，排队到今年5月，她打电话投诉，对方称“会按照顺序给投诉客户打电话反馈”。杜鹃问：“你们投诉客户多吗？” “数也数不清。”这句回复让杜鹃“印象相当深刻”。
对银行而言，房贷是一种“优质资产”。当提前还贷的浪潮一波又一波涌来，银行也体验到了不安全感，还款人和银行的矛盾产生了。
不久前，《中国新闻周刊》专访上海新金融研究院副院长、浙商银行原行长刘晓春，他分析，从银行利益角度看，购房者的贷款审批通过，意味着银行已经在这笔资金上做出了长时间（例如20年-30年）的安排。借款人突然决定提前还贷，银行需要重新找新的项目把资金投出去。在这期间，银行损失了原本的贷款利息收入。所以，银行会控制提前还贷节奏。
为了降低利率，还有人想过更冒险的方式，以贷还贷。办理利息更低的贷款，贷出的钱用来提前还房贷，利用利率差，省下一笔利息。
何倩今年25岁，广州的房子，是她大学毕业那年，家里帮忙买的房子。去年开始，她发现房贷也好，普通的消费贷、信用贷也好，所有利率都在下降。再对比自己房贷的利率，超过5%，她坐不住了。
想到自己名下有公司，何倩考虑起了用经营贷置换房贷。她翻出几年前添加的自称某行信贷部职员的微信，对方让她前往位于广州CBD的一家门店咨询。一到门口，眼前的“xxx贷款公司”让她心里打鼓了。
工作人员推荐完贷款方案，还没等她同意，就拿来一份协议，“服务费3%-4%，能省下几十万”。何倩有些眩晕，才知道经营贷的前提是，得付出总贷款80万3%-4%的服务费，一下得再花出去24-32万，知道这个数字后，她彻底打消了念头。
▲ 何倩在银行办理提前还贷时，拍下的转贷风险提示。图 / 受访者提供
增加一份安全感
几年前，即使高利率入场站岗，许多年轻人依然牢记那些口口相传的社会经验：“房贷是普通人唯一一次能从银行撬动的最低利率”“贷款时间一定越长越好”“房价涨幅会盖过利息”。
但最近一两年，这些经验似乎行不通了。
今年，多地下调了首套房的贷款利率，部分城市首套住房贷款利率已降至4%以下。截至目前，包括郑州、福州、厦门在内的多个城市，首套房贷利率已下调至3.8%。
利率下降，让不少几年前高位买房的人，格外察觉到自己成了“冤大头”，面对自己动辄5%甚至6%的利率，更觉得利息还到心痛。许多人一算才发现，利息几乎是本金的一倍，“等于给银行打工”。他们不再信奉加杠杆，而希望努力将风险和负担缩到更小。而减少利息，是提前还贷最直观的好处。
周春晓很后悔，没有更早一点提前还贷。她已经还了快六年，还掉的近30万里，只有8万是本金。因为她所在的公司没有公积金，买房时只能走商贷，周春晓算过，只要这两年结清贷款，“就省了30多万，省出房子的首付”。
对打定主意提前还贷的人而言，计算已经开始了，时间越延长，就意味着不该付出的利息越多。
刘溪原本和广发银行约好，最晚2月16日前扣款，她提前把一笔钱从理财里匀出，存入了还贷的银行卡。等到了2月17日，她发现银行还没有扣款，后来她才知道，银行临时增加了审批流程，需要再等一周。“我房贷利率5%左右，理财年化3.8%，一来一回，再乘以50万，你算算，我一周亏了多少钱？”她对还款日一再延期难以接受，“为什么银行的延期，需要我来承担利息？”
人们对利息支出变得更敏感，还在于不再坚信房价涨幅能覆盖房贷利息。何倩的房子位于广州郊区，2018年买房时，正值一轮涨价，买在2.5万左右一平。去年底，她接到中介电话，问卖不卖房，她才知道，现在的行情跌到了一万七八一平。“（房子）跌了大概30万，现在想的，只是还能不能回到之前的价格。”她还听说过更夸张的故事，属于广州都市圈城市的清远，到广州乘高铁最快只需要12分钟，几年前涨到上万的房价，现在直接腰斩，“有人卖房的钱还不够还银行里剩下的贷款”。
还有一些数字不断挑拨着还贷人的神经。理财利率跑不过房贷利率，也推动许多人动念头提前还贷。前几年，周春晓也理财。她买基金、定期，行情好的时候，最多的一笔赚过四五万，“但去年全部吐出来了”。
王信这次准备把剩下的几十万贷款一次还清，这是他和妻子好几年的积蓄，“都是血汗钱”。去年下半年，妻子购买的基金和定期理财都出现了亏损，具体亏了多少，王信默契地没有过问，但理财不亏的话，“可能提前还贷的想法不会这么快冒出来”。
各种利率比较下，反映的是人们对未来收入的不乐观。
李华还记得几年前买房时的心态：“那会儿是不顾一切想上车，房贷是收入的一半，依然觉得充满希望，总觉得收入肯定会越来越高。”而这几年，他渐渐感到安全感越发稀薄。身边创业的朋友忧心客户不再续约；事业编的朋友工资还会下降，而在互联网行业的他，这几年见证了太多同事被裁员。
今年刚过完年，人力就找到李华，告知他需要进行“盘点”，他心知肚明，这意味着又要裁员。今年的裁员信号来得更早一些，他决定要做好防范风险的准备。“我逐渐把提前还清房贷作为人生目标，这必然会抑制一部分消费欲望，但也许是能让我活下去的最优选。”
▲ 李华在社交平台上分享关于提前还贷的思考。图 / 受访者提供
就像松鼠越冬前，要在树窝里堆满坚果。面对缺乏安全感的环境，人们本能地希望给未来的生活增加一些确定感。
尝到提前还贷的甜头后，文竹和丈夫很快决定再次提前还贷，她调侃自己对此“上瘾”。去年十一月，文竹还了20万，缩短了五年年限。今年年初，又还了25万，这次选择了降低月供，从每个月还贷9000多元降低到了6000多元。
这套房是文竹在2019年作为婚房买下的，位于北京南五环外，利率5.4%，首付120万，举全家之力。刚买完房，文竹和丈夫还完月供只剩下2000元，后来俩人工作渐渐起步，才慢慢攒下钱。对于文竹而言，不断降低月供和年限的过程，能够增强她对于生活的掌控感，“保持呈现一种向上的状态”。
负担降低，也能让文竹感觉更踏实了。她前两年开始备孕，但发生了两次意外，去医院也没有查出原因。现在月供降低后，“选择增多了，就算离职备孕，也是可以接受的”。在从前，这是她想都不敢想的状况。
还贷以后的人生
提前还贷，银行的阻碍或许还能破除，但对更多人而言，是否有余钱还贷，可能是更现实的命题。
时雨去线下填提前还贷申请时，她发现有人填完表，没交给银行，径直带着表离开了。那张表格上，除了身份信息，客户一般会填上预计还贷的款额。时雨当时觉得困惑，等轮到她还款时，贷款经理告诉她，填了要还多少，必须保证卡里有对应的钱还贷，她才明白：“如果你填40万，你必须要保证有40万，对有些人来说，中间可能性的区间就没有了，可能还是要考虑一下。”
对许多人而言，提前还贷都不是一个人的决定，它还意味着一个人、一个家庭，甚至多个家庭资产的再分配。
周春晓待在一家私企，实行单双休，换来的是一份在当地还不错的薪水。为了提前还贷，她的工资每个月掰成三份，还房贷，生活开支，还要再攒下一笔钱。丈夫在国企，工资也都攒下来。他们有一个三岁的孩子，奶粉、尿不湿，其实都是爷爷奶奶帮着分担孩子的许多花费。攒了好几年，也因此，她这次能一口气提前还上一半的房贷。
湖南女孩陈澈，几年前在北京大兴区买了一套房子，每个月房贷过万，远在家乡的父母总担心房贷给女孩太大压力，压缩她的选择，毕竟，对五十多岁的父母来说，更认同的是“无债一身轻”。老家的一套拆迁房地段不算好，升值空间小，陈澈母亲决定卖房还贷。总共卖了60多万，一下拿出50万支持女儿提前还贷，算起来，一共能少还几十万利息。
对何倩而言，关于还贷的计划，她需要征求父亲的意见。父母离异后，房子由母亲付首付，父亲还月供。父亲又组建了新的家庭，虽然家里经济条件不错，但她也拿不准，临时的资金计划，会不会影响到父亲的生意和新家庭。考虑过经营贷的风险，又咨询过有经验的朋友后，最终她才硬着头皮跟父亲商量，最终，是父亲拿出了一笔钱提前还贷。
更多的，还是那些只能靠自己还贷的人，他们的忧虑是，房贷有30年那么长，眼下的收入能维持30年吗？失业的达摩克利斯之剑悬在头顶，除了提前还贷未雨绸缪，他们开始创造新的生活锚点。
刘溪家对面是几幢写字楼，许多次深夜十一二点，格子间里的灯光仍自顾自地亮着，余光能照亮她家的阳台和客厅。起初，她以为是写字楼没有关灯，直到有了孩子，半夜三四点她起来哺乳，才发现那些灯光会熄灭。原来，平时真的有人在加班，她很感慨：“正常年轻人的体力都被透支了。”
她身在国企，虽然不用加班到深夜，但也有难言的压力。“很多时候你要斡旋，你要平衡。私企是内卷，国企是内耗。”作为女性，她体验到的感受更复杂几分。
去年8月生下孩子，按照国家规定，刘溪休了158天的产假。年后回到公司，她很快接到了坏消息：去年的绩效垫底。大学刚毕业，刘溪就来到这家企业，十几年了，这是她第一次拿到垫底的业绩。人力给的理由充分：请的假太多，而绩效与考勤挂钩。绩效垫底，意味着年终奖打折，而更残酷的现实是，35岁的低绩效，意味着职业发展几近天花板。
职业道路受阻，又有了孩子，刘溪并没有选择回归家庭，她决定“换个赛道”，创业。首先是尽量控制成本，她和丈夫作为初始员工，暂时没有工资支出。还需要控制风险，俩人利用业余时间推进创业。刘溪是行动派，注册公司、商讨细则，创业迅速步入正轨。这样的状况下，提前还贷是更艰难的选择。
节衣缩食去提前还贷，成为不少人眼下的生活状态。提前还贷后，李华的贷款年限缩短了7年。月供压力大，但他宁肯减少消费，也要选择缩短年限。“不知道什么时候就失业了，还能赚钱的时候，赶紧能还完就还完。”
10年内还清还剩下的贷款，是李华新的“人生理想”。不得不随之更改的是消费习惯，喜欢的商品可能要先放下，鞋子没有破损，那就再穿一年。以前直接进的餐厅，现在都要提前团好券、确定能省下钱再去。“由奢入俭难”，生活质量、幸福感确实降低了，但对于提前还贷，他和妻子没有后悔过。
工作朝不保夕的动荡感，让李华身边不少人琢磨起副业，“有人的账号粉丝已经过了十万，就算被裁，副业就能变主业”。甚至还有一些同事，在获知可能被裁的消息后，开始琢磨张罗一家小吃店。李华很理解他们：“大概率，一部分人可能到40岁就很难找工作，真的是得有自己养家糊口的退路，没办法在机构里打工。”
李华还记得，几个月前，他和同事们闲聊到提前还贷，大家都没怎么接话茬。而现在，有同事会主动询问他还贷经验。他知道，一切都变了。
在与银行的较量中，也有人终于等来了规则变化。今年2月9日，央行、银保监会召开部分商业银行座谈会，要求商业银行按照合同约定做好客户提前还款服务工作。很快，一些银行口风松绑。
年初刚在杭州买房的林杉，刚还完第一次贷款，10667元，其中利息近7000元。还贷后第二天，她就开始电话预约提前还贷，但只约到了六月。2月中旬，她再次询问贷款经理，得知线上预约入口已开放，她约上一个月后还款。不过，也有限制，一年只能提前还贷一次。
排长队还贷的杜鹃，在投诉无用后，还曾去网上咨询律师，询问能否上诉，对方回应称：“省点力气，不如直接闹。”有朋友给她出主意“拉横幅”，在她发布的求助帖里，也有人留言说：“喇叭横幅已经准备好了。”这些情节让杜鹃觉得好笑又无奈，“没办法拉下脸去做”。最终，2月中旬，新规定出来后，杜鹃接到银行打来的电话，这才把还款时间提前到了2月底。
但对周春晓而言，即使投诉电话打通了，最新的结果仍然是提前还贷需要特批。她下定决心，那就继续等待下去。
▲ 周春晓终于拨通投诉电话。图 / 受访者提供
（应受访者要求，文中涉及人物均为化名）
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